Ubezpieczenie nieruchomości – zabezpiecz swój dom

Średnia cena samochodu używanego w Polsce to ok. 25 000 zł. Średnia cena nieruchomości? Według GUS cena za 1 m2 nieruchomości oddanej do użytku to 5295 zł. Czyli za przeciętny samochód możesz kupić pięciometrowy domek. 

Tymczasem średnia powierzchnia nieruchomości w Polsce to ok. 50 metrów – 10 razy więcej. 

A jednak to samochód ubezpieczamy najpierw, a dopiero potem dom. Blisko 99% pojazdów w Polsce ma ubezpieczenie OC. Co czwarty posiada również AC.

Dlaczego 10 razy więcej warty dom jest dla nas mniej ważny pod kątem ubezpieczenia niż samochód? Dlaczego o wiele niższa cena ubezpieczenia mieszkania nie zachęca Polaków do zabezpieczenia dobytku swojego życia?

W tym artykule postaramy się przybliżyć temat ubezpieczenia nieruchomości i pokazać, jakie korzyści może ono przynieść.

Czym jest ubezpieczenie nieruchomości?

Ubezpieczenie nieruchomości to rodzaj polisy ubezpieczeniowej, która zapewnia ochronę przed różnego rodzaju zdarzeniami losowymi, takimi jak np. pożar, powódź czy silny wiatr, które mogą dotknąć nieruchomość właściciela. 

Ubezpieczenie nieruchomości może obejmować zarówno domy jednorodzinne, mieszkania, jak i inne rodzaje nieruchomości, takie jak np. garaże, budynki gospodarcze czy magazyny.

W zależności od konkretnej polisy ubezpieczeniowej, ubezpieczenie nieruchomości może zapewniać ochronę przed szerokim spektrum zdarzeń losowych, takich jak:

• Żywioły, czyli pożar, wybuch, zalanie wodą, gradobicie, intensywne opady śniegu,
• Uszkodzenia spowodowane przez działanie sił przyrody, takie jak trzęsienie ziemi, powódź czy huragan,
• Uszkodzenia spowodowane przez działanie zwierząt,
• Uszkodzenia spowodowane przez działanie ludzi, np. w wyniku wypadku samochodowego.

Ubezpieczenie nieruchomości ma na celu zapewnienie ochrony i pomocy finansowej w razie zdarzenia losowego, które mogłoby zagrozić naszej nieruchomości.

Co obejmuje ubezpieczenie nieruchomości?

Najczęściej katalog zdarzeń objętych ubezpieczeniem nieruchomości jest określony z góry i obejmuje takie zdarzenia jak:

• deszcz nawalny,
• dym i sadza,
• grad,
• huk ponaddźwiękowy,
• lawina,
• napór śniegu,
• osuwanie się ziemi,
• powódź,
• pożar,
• przepięcie,
• silny wiatr,
• trzęsienie ziemi,
• uderzenie pioruna,
• uderzenie pojazdu mechanicznego,
• upadek drzew lub masztów,
• upadek pojazdu powietrznego,
• wybuch.

Ewentualnie możesz wykupić ubezpieczenie all risk, czyli od ryzyk nienazwanych. Oznacza to, że firma ubezpieczeniowa wypłaci odszkodowanie za wszystko, cokolwiek trafi Twój dom, a nie jest wylistowane w ogólnych warunkach ubezpieczenia nieruchomości.

Oprócz ubezpieczenia domu, czyli murów i dachu, od żywiołów polisa ubezpieczenia domu i mieszkania może obejmować także:

• ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym, 
• ubezpieczenie zwierząt domowych (ale nie gospodarskich), 
• ubezpieczenie ruchomości domowych – od kradzieży i zniszczenia,
• ubezpieczenie NNW od następstw nieszczęśliwych wypadków w domu, 
• ubezpieczenie assistance. 

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?

Ubezpieczenie domu czy mieszkania jest dużo tańsze niż ubezpieczenie samochodu m. in. dlatego, że nieruchomości, jak nazwa wskazuje, nie ruszają się. I choć są o wiele więcej warte, to składki ubezpieczeniowe za ubezpieczenie domu stanowią niewielką część składek za ubezpieczenie OC i AC auta. 

Podstawową ochronę, np. ubezpieczenie murów, dachu i niewielkie ubezpieczenie ruchomości domowych można kupić w granicach 100-150 zł. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym to koszt 10-50 zł. 

Czego nie obejmuje ubezpieczenie nieruchomości?

Ubezpieczenie nieruchomości nie obejmuje wszystkich możliwych sytuacji i zdarzeń, a jedynie ich część, w szczególności te wymienione w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. 

W zależności od rodzaju ubezpieczenia oraz wybranej polisy, ubezpieczenie nieruchomości może nie obejmować np. szkód wyrządzonych przez osoby trzecie, szkód spowodowanych działaniem siły wyższej (np. trzęsienia ziemi), szkód spowodowanych nieprawidłowym użytkowaniem nieruchomości, a także szkód wywołanych działalnością zawodową lub prowadzeniem działalności gospodarczej na nieruchomości. 

Z tego powodu ważne jest dokładne zapoznanie się z warunkami ubezpieczenia i upewnienie się, że oferta spełnia wszystkie potrzeby i oczekiwania.

Jak działa ubezpieczenie domu i mieszkania?

W sytuacji, kiedy wystąpi zdarzenie szkodowe, należy udokumentować szkodę i zgłosić ją do ubezpieczyciela. Np. kiedy w mieszkaniu pęknie rura i zaleje Ci podłogę, co zniszczy panele, trzeba porobić zdjęcia albo nagrać film wideo. Jeżeli na pobliski słup energetyczny upadnie drzewo, a zwarcie uszkodzi ruchomości domowe, należy to wszystko sfotografować. 

Dokumentacja pozwoli ubezpieczycielowi określić zasadność i rozmiar szkód oraz potencjalną wysokość odszkodowania.

Bierzesz kredyt? Musisz mieć ubezpieczenie

Jeżeli bierzesz kredyt pod zastaw nieruchomości, bank będzie wymagał od Ciebie zabezpieczenia zastawu. Konieczne będzie zawarcia polisy ubezpieczeniowej na dom lub mieszkanie i wykonanie cesji odszkodowania na bank. 

Oznacza to, że w razie szkody w nieruchomości to bank dostanie odszkodowanie, a nie Ty. Niemniej jednak Ty masz wtedy spłacony kredyt i wracasz do punktu wyjścia, zamiast zostać z długiem. 

To nie dotyczy tylko domu lub mieszkania. Także w sytuacji podjęcia zobowiązania na nieruchomości firmowe, gdy bierzesz kredyt firmowy, bank zażąda polisy. 

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie nieruchomości

Czy mogę kupić ubezpieczenie mieszkania online? 

Tak, wiele firm ubezpieczeniowych oferuje możliwość zakupu ubezpieczenia mieszkania online. Aby to zrobić, wystarczy wybrać odpowiednią ofertę i wypełnić formularz z danymi dotyczącymi mieszkania oraz własnymi danymi osobowymi. Następnie będzie można dokonać płatności online i otrzymać potwierdzenie zakupu ubezpieczenia. Kupno ubezpieczenia mieszkania online jest szybkie i wygodne, a także pozwala zaoszczędzić czas i pieniądze.

Czy w ubezpieczeniu nieruchomości mogę także ubezpieczyć rower?

Tak. Niektóre firmy ubezpieczeniowe np. Warta, oferują ubezpieczenie roweru od kradzieży i uszkodzenia wraz z ubezpieczeniem domu. 

Czy mogę ubezpieczyć dom, jeśli prowadzę w nim działalność gospodarczą?

Tak, możesz ubezpieczyć dom, jeśli masz w nim firmę, ale towarzystwo ubezpieczeniowe może nie chcieć odpowiadać za szkody powstałe w związku z prowadzeniem firmy. Np. jeśli masz stolarnię w domu i dom spłonie z powodu złego zabezpieczenia materiałów w stolarni, możesz spotkać się z odmową wypłaty. Możesz też otrzymać ofertę ubezpieczenia domu ze zwyżką z tytułu prowadzenia działalności.