Ubezpieczenie samochodu w leasingu to jeden z gorętszych tematów podczas podejmowania decyzji o zewnętrznym finansowaniu zakupu auta. Jedni chcą kupić sami i decydować o wyborze ubezpieczyciela. Inni wolą to zostawić firmie leasingowej, żeby nie chodzić z papierami. 

Jak działa ubezpieczenie, jeśli chodzi o leasing samochodu? Kto ubezpiecza pojazd w leasingu? Odpowiadamy.

Czym jest leasing i dlaczego płacisz za ubezpieczenie?

Leasing jest umową cywilnoprawną pomiędzy finansującym (leasingodawcą = właścicielem auta), a korzystającym (leasingobiorcą). Na jej podstawie, leasingobiorca nabywa do użytku przedmiot (w tym przypadku przedmiotem leasingu jest auto). 

W ramach leasingu, w zamian za korzystanie z pojazdu, użytkownik samochodu uiszcza finansującemu ustaloną w umowie, comiesięczną ratę leasingu. Na wysokość raty wpływają m. in. wysokość początkowego wkładu finansowego, a także data zarejestrowania działalności gospodarczej.

Umowa leasingu z reguły wskazuje korzystającego jako osobę zobowiązaną do pokrycia kosztów związanych z ubezpieczeniem. Jest to część kosztów, jakie ponosi korzystający w zamian za korzystanie z pojazdu. Dlaczego tak jest? Dlaczego to korzystający płaci za ubezpieczenie, jeśli nie jest właścicielem auta? Cóż, nie wynika to z przepisów prawa, a raczej z ogólnorynkowej, powszechnej praktyki. Teoretycznie to leasing, jako posiadacz pojazdu mechanicznego, mógłby opłacać ubezpieczenie samochodu, który wynajmujesz. 

Ale tak nie jest. Firma leasingowa tak zadecydowała i tak jest, a Ty podpisując umowę leasingową, albo się na to zgodzisz… albo jej nie podpiszesz. 

Ubezpieczenie samochodu w leasingu - jak to wygląda?

Jak przebiega proces ubezpieczenia samochodu w leasingu? Tutaj sytuacja jest nieco złożona, gdyż umowa leasingowa łączy ze sobą dwie strony - leasingodawcę i leasingobiorcę. Kto zatem odpowiada za ubezpieczenie samochodu w leasingu? Czy firma leasingowa, będąca właścicielem samochodu pośredniczy w procesie związanym z ubezpieczeniem samochodu? Kto w razie szkody otrzymuje odszkodowanie? W przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych osób prywatnych, odpowiedzi na powyższe pytania są znacznie prostsze. Zacznijmy więc od początku.

Leasing samochodu - kto powinien ubezpieczyć pojazd? 

Każdy pojazd mechaniczny ma obowiązek nieprzerwalnie posiadać ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Powszechnie wiadomo, że Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny szybko wychwytuje nawet jednodniowe przerwy w OC obowiązkowym pojazdów. Zakup ubezpieczenia na auto leasingowe najczęściej pozostaje po stronie korzystającego, jednak w każdej umowie leasingu jest to ściśle określone. W momencie wystąpienia szkody na pojeździe, będącym w leasingu, odszkodowanie otrzyma właściciel pojazdu, czyli finansujący.

Zanim korzystający zdecyduje się zawrzeć ubezpieczenie auta, otrzymuje on ofertę ubezpieczenia, przedstawioną przez firmę leasingową. Każdy użytkownik pojazdu ma jednak prawo szukać najkorzystniejszej oferty ubezpieczenia również na własną rękę, a praktyka pokazuje, że można w ten sposób zaoszczędzić znaczące kwoty. Jedynym minusem jest konieczność otrzymania pozwolenia na wykup ubezpieczenia obcego za które mogą, ale nie muszą być naliczane są opłaty roczne (zwykle w wysokości 100-300 zł w zależności od banku). Ubezpieczający dostaje wówczas warunki ubezpieczenia, których firmy leasingowe wymagają w kwestii umowy ubezpieczenia - są to m. in.:

• lista towarzystw ubezpieczeniowych, które dany leasingodawca honoruje
• nieredukcyjna suma ubezpieczenia
• zawarcie w ubezpieczeniu samochodu wskazanej przez finansującego wartości pojazdu
• naprawa pojazdów musi odbywać się wyłącznie w autoryzowanych serwisach danej marki oraz na częściach oryginalnych.

Kto otrzyma odszkodowanie w przypadku szkody?

W razie szkody z czyjejś winy naprawa najczęściej odbywa się w warsztacie, a jej koszt pokrywa OC sprawcy. 

Jakie są różnice pomiędzy ubezpieczeniem z firmy leasingowej a zewnętrznym?

Jeśli chodzi o wybór ubezpieczenia, to główna różnica jest w tym, że kupując polisę od firmy leasingowej, nie masz wpływu na zakres ubezpieczenia. Leasing albo nie zwróci na to uwagi, albo wybierze Ci ubezpieczenie, które jemu pasuje. Pamiętaj, że leasingodawca dodatkowo zarabia na ubezpieczeniu, za które Ty płacisz. 

Dlatego w Aureus polecamy zawarcie umowy ubezpieczenia we własnym zakresie. Pomożemy Ci wybrać pakiet, który spełni warunki firmy leasingowej, a jednocześnie nie nadszarpnie Twojego portfela. 

Czy umowę ubezpieczenia wliczamy w wysokość raty leasingu samochodu? 

Zazwyczaj nie. W przypadku skorzystania z ubezpieczenia za pośrednictwem firmy leasingowej, istnieje możliwość opłacenia składki w dwóch czy czterech ratach, co niestety oznacza wyższy łączny koszt ubezpieczenia. Możliwość rozłożenia płatność za polisę na raty istnieje również w przypadku zdecydowania się na ubezpieczenie zewnętrzne. Np. w Alior Leasing możemy rozbić polisę na 4,6 lub 12 rat. Za polisę to towarzystwa ubezpieczeniowego Alior płaci jednorazowo, a my jako leasingobiorca płacimy raty do Alior Leasing.

Rozłożenie płatności na raty w przypadku ubezpieczenia zewnętrznego wymaga zgody firmy leasingowej, z którą leasingobiorca ma podpisaną umowę.

FAQ - najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie samochodu

w leasingu

Jakie są rodzaje leasingu samochodowego?

Najpopularniejsze rodzaje leasingu to:

• leasing operacyjny - przedmiot leasingu nie trafia do rejestru środków trwałych, a do kosztów uzyskania przychodu zalicza się raty leasingowe,
• leasing finansowy - przedmiot leasingu trafia do rejestru środków trwałych, a użytkownik auta może dokonywać odpisów amortyzacyjnych,
• leasing konsumencki - dla osób, które nie prowadzą działalności gospodarczej.

Czy muszę zawrzeć umowę ubezpieczenia w firmie leasingowej?

Nie. Na podstawie umowy leasingu możesz złożyć wniosek o zawarcie ubezpieczenia poza pakietem i w trakcie trwania umowy leasingu ubezpieczać pojazd we własnym zakresie. Aby zawrzeć takie ubezpieczenie musisz jednak spełnić pewne warunki, np. zawrzeć je w konkretnej firmie oraz znieść wszelkie pomniejszenia wartości odszkodowania (np. franszyzy, amortyzację czy udział własny), ale korzyści finansowe wynikające z zawarcia ubezpieczenia zewnętrznego zwykle rekompensują te niedogodności.